Résumé

Au 1er octobre 2022, la Banque de France a relevé le taux d'usure des crédits immobiliers, le faisant passer de 2,57 % à 3,05 %. Cette évolution, attendue par l'ensemble des professionnels du financement et de l'immobilier, vise à débloquer de nombreux dossiers de crédit devenus inéligibles en raison de la hausse rapide des taux bancaires.

Le taux d'usure correspond au taux d'intérêt maximal légal que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer. Il inclut l'ensemble des frais liés au crédit, regroupés dans le TAEG, c'est-à-dire le taux annuel effectif global.

A compter du 1er octobre 2022, ce taux plafond applicable aux crédits immobiliers a été revalorisé à 3,05 %. Cette décision marque un tournant important après plusieurs mois de tensions sur le marché du crédit.

Le rôle du taux d'usure et ses effets récents

Le taux d'usure a initialement été instauré afin de protéger les ménages contre le surendettement et les pratiques de crédit abusives. Toutefois, depuis juillet 2022, son mécanisme a produit l'effet inverse de celui recherché.

En raison de la hausse rapide des taux bancaires, le taux d'usure, calculé avec un décalage temporel, est devenu un véritable frein à l'accès au crédit. On estime ainsi que plus de 40 % des ménages français se sont retrouvés dans l'incapacité d'emprunter, malgré une situation financière pourtant saine.

La mobilisation des professionnels de l'immobilier

Face à cette situation bloquante, les courtiers en crédit, les agences immobilières et les notaires se sont mobilisés afin d'alerter les pouvoirs publics. Des manifestations ont notamment eu lieu devant la Banque de France pour réclamer une augmentation nette du taux d'usure.

En effet, même avec une assurance emprunteur moins onéreuse et sans intégrer les honoraires de courtage dans le TAEG, de nombreux dossiers restaient systématiquement refusés. La revalorisation du taux d'usure au 1er octobre 2022 permet donc de redonner de l'oxygène au marché du financement immobilier.

Une amélioration peut-être temporaire

Malgré cette bonne nouvelle, la situation reste fragile. La hausse généralisée des taux d'intérêt pèse fortement sur les marges des banques, qui prêtent parfois à des conditions proches de l'équilibre financier.

Afin de préserver leurs marges, les établissements bancaires pourraient être contraints d'augmenter à nouveau leurs taux, ce qui pourrait recréer, à moyen terme, une situation similaire à celle observée durant l'été 2022. Un retour des blocages sur les dossiers de financement n'est donc pas à exclure en fin d'année.

Un contexte favorable pour les acquéreurs réactifs

Dans ce contexte incertain, les taux d'intérêt restent encore historiquement bas, tandis que le marché immobilier amorce un mouvement baissier dans plusieurs secteurs. Cette conjoncture peut représenter une opportunité pour les acquéreurs capables d'agir rapidement.

Se faire conseiller en amont permet d'analyser le marché, d'optimiser son profil emprunteur et de sécuriser son projet immobilier dans les meilleures conditions possibles.

Conclusion

L'augmentation du taux d'usure au 1er octobre 2022 constitue une avancée importante pour le financement immobilier, en réduisant temporairement le nombre de refus de crédits. Toutefois, l'évolution future des taux d'intérêt invite à la prudence et à l'anticipation.

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